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不久前闭幕的中央经济工作会议明确提出，要引导金融机构加大对小微企业、科技创新、绿色发展等领域支持力度。有效缓解小微企业融资难题，这是中央近年来念兹在兹的一件大事，比如政府工作报告曾明确提出，一定要让中小微企业贷款可获得性明显提高，一定要让综合融资成本明显下降。从增加资金有效供给，到优化信贷投向结构，再到降低融资成本，一系列制度安排，为的是帮助小微企业渡过难关，实现健康发展，确保它们“努力就会有回报”。

我国小微企业量大面广，但抗风险能力不强。中小微企业是中国经济的毛细血管，也是国民经济和社会发展的主力军。一定程度上说，稳住了中小微企业，就稳住了中国经济的“半壁江山”，也就稳住了就业、稳住了民生。

支持小微企业，多地政府性融担机构联手网商银行创新“银担”合作。锚定复工复产，为贵州省贵阳市小微企业和经营性农户提供24小时不间断的在线信贷服务；提升客户授信，对广东省潮州市1.8万鞋业客户增信1.2亿元；升级“助微计划”，为江苏省重点产业集群发展提供动力……一项项制度设计，旨在助力小微企业起飞；一项项措施贴地而行，有力解决了小微企业的燃眉之急。

稍加梳理可发现，在具体的推进过程中，任何一方都并非单兵突进，而是深度合作，实现优势互补。一批政府性担保机构先行先试，积极和网商银行这样的科技银行开展银担合作，已经蹚出一条可持续的合作路径。如今，银担合作进入2.0阶段，探索精准支持区域产业集群，推动小微企业数字化转型升级。截至目前，已经有21省36家政府性担保机构与网商银行达成合作。可以说，网商银行已经成为政府性担保机构助力小微的得力助手。

银担合作都有哪些好处？通过共担风险，可有效分散风险，缓解担保机构风险压力，保障政府性融资担保机构可持续发展；通过担保审批流程，可提高服务效率，为小微企业开辟更便捷的融资通道。此外，还可降低担保费率，有效压缩小微企业融资成本。

与此同时，网商银行也具有可圈可点的独有优势。比如，从诞生之初，网商银行就肩负着服务小微企业、解决其融资难等问题的使命。作为首批成立的五家民营银行中唯一一家定位小微金融服务的银行，网商银行始终扮演着金融体系中的补充者角色。据统计，截至2022年6月，累计超过4900万小微经营者使用过网商银行的数字信贷服务，助力自己的经营与发展，他们中80%过去从未获得银行经营性贷款。再比如，网友银行拥有技术优势，通过科技赋能，可更好地为小微企业纾困。

政府性融资担保机构与网商银行开展银担合作，可放大优势，最大程度给小微企业带来实惠。举个例子。日前，贵州省政府性融资担保机构推出“银担”线上批量担保服务。该业务由贵阳市清镇市湖城融资担保有限责任公司联合网商银行共同推出，这是贵州省政府性融资担保首次与互联网科技银行合作。据报道，贵阳市满足要求的小微企业可通过支付宝客户端，享受网商银行提供的“310”信贷服务——“3分钟申贷，1秒钟放款，0人工干预”。

众所周知，小微企业“失血”容易“输血”难，融资难、融资贵、风险高一直是制约小微企业和“涉农”经营主体的发展。如何找到一条实现利益最大化的创新之路？有业内人士指出，政府性融资担保机构通过政策引导，发挥“增资”、“分险”的作用，借助网商银行科技服务及数字化的风控能力，降低小微金融的成本，提升覆盖面。这样一来，即使地处偏僻的农户也能足不出户，享受便捷的普惠金融服务，值得赞赏。

值得一提的是，今年4月18日，中国人民银行、国家外汇管理局印发《关于做好疫情防控和经济社会发展金融服务的通知》，提出加强金融服务、加大支持实体经济力度的23条政策举措，并“鼓励加强银担合作，支持稳就业、振乡村”。同时，要通过引入互联网银行非接触式金融服务和主动授信随借随还产品，对小微企业、个体工商户和经营性农户的复工复产起到积极作用。由是观之，银担合作这条路不仅走得通，还能行稳致远，可持续走下去。

对于小微企业来说，它们给点滴灌就成长，给点阳光就灿烂。更值得深思的是，面对网商银行伸出的援手，小微企业并未辜负。此前有统计称，“即使在疫情这样的超级黑天鹅事件之下，小店的守信率仍高达98%，这是超出预期的，证明小店经济的韧性非常强。”诚如斯言，小微企业并不缺信用，只是缺少发现他们信用的技术，它们用行动证明中国小微企业值得被相信，也证明了中国小微金融科技的发展水平。在这种情况，帮小微企业一把，既符合有温度的商业逻辑，也是承担社会责任的生动体现。这也正是中国互联网科技银行的价值所在。(秦川)

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