智通财经APP获悉，在美联储大举加息以抑制通胀之际，15年来最高水平的美国联邦基金利率正导致许多美国人的住房梦想被迫推迟、商业计划被迫搁置，并迫使许多美国人同意仅在9个月前还无法想象的贷款条件。

更重要的是，借贷成本的飙升正在惩罚缺乏现金的人。随着美联储在12月加息50个基点之后重申其鹰派立场并按时将在明年继续加息，情况将变得更糟。专注研究中低收入美国人财务状况的美国路德维希共享经济繁荣研究所(Ludwig Institute for Shared Economic Prosperity)的经济学家Philip Cornell表示：“那些入不敷出的消费者只是在为自己挖一个越来越深的坑。”

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随着美联储开启的一代人以来最激进的加息周期逐渐渗透到美国经济中，富人和穷人之间的差距正在进一步扩大。即使没有经济衰退，家庭和企业也感受到了经济上的痛苦。

1、美国楼市

美国30年期抵押贷款利率随着美联储加息同比攀升。尽管该利率在上周五连续第五周下降至6.31%，为9月下旬以来最低水平，但依旧处于历史高位。今年以来借贷成本的飙升冲击了房地产市场需求，让潜在买家望而却步，甚至导致一些卖家推迟上市房源。利率上升再加上疫情期间房价飙升，一套中等价位房屋的月供从疫情前的约1100美元升至2000多美元。此外，包括富国银行、摩根大通在内的多家银行已经解雇了数千名抵押贷款业务员工。

一套中等价位的房屋所需的月供较疫情前翻了一番

2、汽车市场

现金充裕者和现金匮乏者之间日益扩大的差距正表现在全美各地的汽车市场中。前者可以支付更多预付款，而后者则受困于高利率的汽车贷款并因此被迫选择更便宜、更不可靠的车辆。几乎三分之一的购车者目前正在为二手车申请6至7年的贷款，以帮助降低月供。此外，高利率正在削弱人们的负担能力，并导致汽车贷款拖欠率正在上升。

近30%的汽车贷款年限超过6年

汽车贷款拖欠率上升

3、信贷债务飙升

根据美国理财网站Bankrate.com的数据，信用卡利率从今年年初的平均16.3%攀升至目前的略高于19%，为1985年以来的最高水平。美国最大网贷平台经营商LendingClub Corp.的首席执行长Scott Sanborn表示，这是一个巨大的增长，特别是对于低收入消费者来说，他们可能要在支付最低还款额的情况下背负20余年的债务。他补充称：“我认为消费者还没有完全意识到他们的生活成本实际增加了多少。”

信用卡利率飙升，未偿还的信用卡债务余额也在上升

根据在线个人理财数据公司WalletHub的数据，美国消费者年底的信用卡债务将比年初多出约1100亿美元，接近年度最高纪录。尽管家庭债务拖欠率仍远低于2019年的水平，但目前正处于上升之中。更糟糕的情况可能会在明年发生，许多经济学家预计美国将在明年陷入衰退。穆迪投资者服务公司在一份报告中警告称：“我们预计违约情况将继续增加，明年上半年新增信用卡和汽车违约将达到疫情爆发前的水平。”

3、小型企业经营受阻

经济形势严峻

国际特许经营协会(International Franchise Association)首席执行官Matt Haller表示，高昂的贷款利率将把较小的特许经营买家挡在市场之外，而拥有更多资金渠道的大公司将进行整合。在经营情况困难的背景下，美国小型企业在截至12月8日的过去一个月中的裁员人数是上一个月的近两倍。

本月美国小型企业裁员人数是原来的近两倍

此外，美国劳工统计局本月初公布的数据显示，员工人数在10人以下的企业在10月约有30.5万人失业，较上月增加了13.7万，这是美国劳工统计局公布的所有企业规模类别之中变化幅度最大的，同时也是自2020年3月疫情最严重时期以来变化幅度最大的。尽管美国劳动力市场整体上依然紧张，但对于规模最小的企业来说，缺乏财务缓冲的它们无法承受消费者需求减弱或借贷成本上升等带来的打击。

关键词： 最高利率 美国经济