ChatGPT的走热，引发行业关于保险代理人是否能被ChatGPT取代的热议，各方声音汇聚成一个相对统一的答案：保险业立足于“以人为本”，智能机器人也许能在专业性方面占优，但尚无法体现保险业的服务价值，凸显这个行业的温度。

“以人为本”，是保险业的价值所在，也是行业运行的基本逻辑。赛道之中，一家保险机构谋求行稳致远之途，必然要学会站在客户视角思考，体察客户所需、体悟客户所感，做到“服务好客户”。

关于怎么做，已有公司探索出一份标杆式的答案。

(资料图片仅供参考)

以产品扩容：做填补保障缺口的创新家

如何真正实现保险的价值，回归保险姓保，是保险机构经营发展的初衷，也是当前行业转型背景下的必经之路。

寻找真正的风险所在，挖掘居民保险保障需求，扩大保险覆盖面，是方向之一。而发现保障缺口，就需要保险机构敏锐的视角和“人本”思维，体察民生所需。

穿梭在街头的快递、外卖、闪送小哥等新业态从业人员，以忙碌的身影搭建起城市的脉络，承担着为城市输送血液的重担，而也正是这些使城市散发活力的新市民，正面临着高于一般市民的多重复杂、高发风险，亟待保障。

“每天在外奔波，经常会有些皮外伤，时间长了，肌肉拉伤、腰椎劳损这些问题也冒出来了。有病没时间治，也担心花钱”，这是一名外卖小哥的心声。

聚焦于新业态从业人员的相关保险保障产品，正在打消他们的顾虑。

我国3亿新市民的所需所想，是国家与社会各级聚焦关注的对象。2022年3月，银保监会、央行联合发布《关于加强新市民金融服务工作的通知》，提出着力解决新市民在创业、就业、住房、教育、医疗、养老等领域的金融需求。并提出，鼓励引导银行保险机构积极做好与现有支持政策的衔接，结合地方实际，因地制宜强化产品和服务创新，高质量扩大金融供给等要求。

各地也积极行动，如在四川省，早在2021年12月即出台了关于维护新就业形态劳动者劳动权益的实施意见，探索新业态从业人员职业伤害保障模式。保险业积极响应，2022年11月，四川省进行公开招标，开展新业态就业人员职业伤害保障委托承办工作，始终关注着新业态从业人员的中华财险积极参与并最终中标，主要负责职业伤害确认、组织劳动能力鉴定、待遇核定发放和其他职业伤害保障等相关服务工作。

期许之下，落地才是关键，中华财险四川分公司意识到，为新业态从业人员提供保障，与传统的商保承保存在诸多差别，且所为工作，必须细致、严谨、行之有效。以职业伤害确认工作为例，中华财险四川分公司实现72小时报案率，并建立48小时事故调查响应制度。建立起操作性强、有针对性的“小伤快认快支”方案，减少新业态从业人员的顾虑与麻烦。

需要被关注的人群远不限于新市民。守卫国家，为人民安定生活保驾护航的军人，正面临着就业、创业难度较大，基本生活难以保障，抗意外风险承受能力较低的困境，“让军人成为全社会尊重的职业”，需要各个行业的共同努力。

推动并落实拥军优抚工作，保险业可以做什么？立足于这一问题，中华财险河北保定蠡县支公司通过长期拜访、持续跟踪，协助退伍军人事务局对退役军人及家属进行了大量走访调研，充分了解当地政府和退役军人的需求，为蠡县全域6501名退役军人及其他优抚对象量身定制一系列优抚保险项目，累计承担风险保障10401.6万元。

拖欠工资，一直是农民工的难言之痛。2022年10月，本该由长沙某建筑工程有限公司划拨向农民工的300万元工资因资金紧张未完成拨付，数名农民工和背后的家庭陷入困顿之境。

谁来雪中送炭？近年来，为保障农民工工资支付的及时性与安全性，行业创新发展农民工工资支付履约保证保险，通过保险公司的担保有效缓解投保企业的资金压力，发挥杠杆作用。一旦出险，保险机构即是送炭翁。11月4日，郴州市嘉禾县劳动保障监察大队向中华财险公司就该工程项目拖欠工人工资的情况进行报案。

收到报案的中华财险湖南分公司迅速成立专案组调查情况，在核实项目方拖欠农民工工资情况属实后，为保证农民工工资收入，维护农民工合法权益，立即上报总公司开通绿色通道，在事实清晰的基础上，采取先赔付后补审批流程的措施，在收到报案5个工作日按照保额100万赔付至农名工工资专户，用于垫付农民工工资。

（中华财险湖南分公司嘉禾支公司获得锦旗）

从新市民到退伍军人，再到农民工，我国仍有诸多从业人员存在缺乏有效风险保障。发现需求并提供帮助，以保险产品为基层民众撑起保护伞，正是保险业以本职践行社会责任的价值所在。

以服务深耕：做细致的服务者

保险业发展，要纵深多维考量。纵向拓宽保险保障覆盖面，创新产品的同时，更要深耕于服务，使保障性强的好产品真正惠及大众，不仅用得上，更要用得好。

我国乡村振兴的大议题下，还存在诸多需要落地推进的小难题。为农业发展保驾护航的农业保险，经过数年发展，已经逐步完善并成熟。但不可否认的是，目前农业保险的覆盖面仍有不足，在中国的广袤土地上，不少农业地区仍未能实现保障覆盖，农户对农险认知不足、保险产品触达面有限等问题亟待解决，而解决的关键，即在于“最后一公里”的打通。

怎么迈进这一公里，怎么真正走到农户之中去，是保险保障普及工作中的难题。保险并非“一锤子买卖”，涉及知识普及、宣传、服务、理赔等诸多工作，周期较长，想要真正实现下沉，就需要想办法扎根于基层，找到长期站点。

合作借力，是中华财险河北分公司因地制宜下的创意想法。2022年6月，中华财险河北分公司启动农村综合服务站项目，借力于河北供销便利店连锁有限公司农村综合服务站遍布乡村的政务服务、农村网点和人员优势，快速实现基层站点铺设布局，全力推动保险服务下沉。

通过一组数据来看，河北供销便利店在河北省目前已建设完成并投入运营县级信息服务大厅9个、乡镇级新型农贸市场5个、含线下商品服务的A类村级（社区）综合服务站73个、B类及其他各类村级（社区）综合服务站2622个，直接带动就业4148人（供销便利店公司员工制人员）。

（中华财险河北分公司安国支公司南娄底乡南马村农业保险服务网点）

保险的价值，不仅在于帮助用户规避可能发生的风险，更可以将目光放之长远，支持用户发展，提升自身抗风险能力。

以农险起家的中华财险，经过36载的沉淀与深耕，农险业务规模稳居全国第二，已在农险市场站稳脚跟，兼具经营网点分布广、人员队伍金融素质高、客户群体数量大、农户接触频次多等优势。在历年经营过程中，扎根于农业风险保障市场，深入体察农户、农企的中华农险，将目光投向农业信贷领域的需求痛点。

“缺钱”，是不少农户在土地集约化的大背景下面临的窘境，诸多需要资金投入于种养环节的农户求助于贷款，可又要面对借贷资质缺乏的问题，贷款难、贷款贵成为农户们的“硬伤”。

另一方面，涉农贷款的风控问题也是银行长期面临的一项难题，尤其是除农村信用社和个别长期深耕农村金融市场的银行外，其他商业银行农村金融历史数据相对欠缺，推出的信贷产品较为保守，在期限、利率、额度等方面难以满足现代农业、农村对资金的需求。

金融“活水”要精准浇灌实体经济“旱田”，基于这一背景，2022年4月，中华财险与农业农村部计划财务司联合开展农业经营主体信贷直通车专项创新服务，探索“农业保险+信贷”模式，发挥农业保险增信功能。首先推动和完善基于农业保险数据构建的信贷模型，并对存量客户进行初筛，引导有资金需求且申贷成功率较高的经营主体办理线上化的贷款流程，在满足多数农户融资需求的同时，力争农户能够获得较高额度的授信，最终将信贷直通车打造成为农业经营主体想得到、看得见、用得着、靠得住的农村金融服务平台。

据了解，活动开展以来，业务已覆盖四川、湖南、山东等11个地区，通过中华专属版预约客户3000余个，预约授信额度17亿元，目前已为各类经营主体获得了3亿元的信贷资金支持。其中，最高单笔授信金额达到450万元，授信期限最长可达3年，80%的贷款利率低于4%。

服务还要精细化。在“农险+信贷”的模式下，中华财险还细化挖掘承保的粮、棉、油、肉、糖、胶、林及地方优势特色农产品保险数据，通过全面评估新型农业主体和小微农户的风险程度和持续经营状况，联合银行多维度完善“种植贷”、“棉花贷”等特色信贷产品开发，有针对性的扶持地方支柱产业发展，丰富农村信贷产品供给。

（中华财险山东分公司全省首单“信贷直通车”落地）

服务，为消费者提供最切实的体验，也是保险赛道上的制胜关键，为用户精准匹配需求、实现服务的精细化、高效化，才能使行业获得大众的认可，稳扎稳打前行。

以科技加速：做高效的科研者

被评定为“国家地理标志保护产品”的广东连州菜心已有一千多年的种植历史，以清甜爽脆、多汁无渣的特点闻名遐迩。近年来，连州菜心的种植面积拾阶而上，从2011年的1万多亩发展到2021年的8万亩左右，年产值从1亿多元提高到12亿多元，带动5万名农民就近就业，人均增收1600元，有效推动产业振兴。

面对广耕、高产的菜心，中华财险作为广东连州市政策性农业保险的独家承办机构，意识到应当整合资源、提升质效，保障菜心产业的稳健、长足发展。在此考量下，科技赋能，成为最优解。

2022年9月，中华财险同政府部门达成意向，委托青岛中瑞科技有限公司作为软件系统供应商，开展连州菜心大数据平台创新服务项目，通过种植监测、品牌价值、市场行情和遥感监测四个维度共同组建服务平台。

中华财险以“1+6+N”总结这一大数据平台的特点：“1”是一套定制大数据驾驶舱，让产销数据同步可视化；“6”是集数据采集、数据存储、数据应用、计算分析、大数据“一张图”、服务模块等六大功能于一体的工作平台，为菜心的生产、销售场景提供服务支撑；“N”则是在应用基础上无限扩展，满足产业链上中下游更多元化的需求，主推连州菜心产业转型升级。

同时，中华财险充分运用大数据平台优势，研发了连州菜心气象指数保险，首次根据保险标的种植区域成灾因子的区别进行差异化的理赔指标设定，在产品设计中引入了冻害（湿冷）、冻害（干冷）、热害、干旱等与菜心产量、品质直接相关的气象设定，解决种植作物保险定损难的问题。同时应用遥感监测、气象监测等服务功能，及时防范低温、干旱、强降雨灾害对菜心种植的影响，帮助农户增产增收。

（中华财险广东分公司首单连州菜心项目成功出单）

医疗健康保险保障领域，也是科技赋能的巨大可为空间。

医保基金，是人民群众的“救命钱”，而医保诈骗、过度医疗等问题层出不穷，为了提高医保基金使用效能，防范违规使用医保基金风险，医保基金监管必不可缺。

承办成都市大病医疗互助补充保险结算项目的中华财险四川分公司，有这样一支特别的检查队伍，他们日常的重要工作之一，即是开展医保基金检查。

大病医疗互助补充保险是成都市多层次医疗保障体系的组成部分，也是解决群众看病负担重问题的一项重要制度安排。2022年，为加强定点医疗机构监督管理，提升医保公共服务效能，降低医保经办机构运营成本，成都市对大病医疗互助补充保险结算项目实行市级统筹，实行“结算分片区承办”的运行模式。

自2022年7月起开始承办成都市大病医疗互助补充保险项目的中华财险四川分公司，也参与到维护医保基金安全的探索工作之中。其中，围绕承办片区定点医疗机构已纳入医保基金支付范围的医疗服务行为和医疗费用，开展现场医保基金监督检查工作是工作重点之一。

面对类目繁杂、数量庞大的基金检查工作，科技成为提升质效的“加速器”。如在数据提取阶段，中华财险的检查团队通过运用大数据及医疗费用分析系统，以参保人员在院产生费用明细为依据，对费用数据指标和维度进行医疗数据统计、分析和比对工作，对较常发生的违规行为或不合理诊疗行为撰写规则进行大数据筛查生成疑点数据，为现场检查提供数据支撑。

（中华财险四川分公司基金监管工作小组开展现场医保基金监督检查工作）

成立于1986的中华财险，已在三十余年的岁月中积淀出关于保险产品设计、服务优化的路径和成效。带着“以人为本”思维，站在消费者立场体察需求、创新服务、提升质效，是中华财险稳步成长的关键，也是其交给国家和民众的优秀答卷。

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