消费金融行业近年增速明显,尚诚消金的股东方上海银行和携程本应是强强联合,实际尚诚消金最新业绩与四年前相差无几,股东方携程反而在金融业务上更为大刀阔斧。
4月27日晚,上海银行2022年报显示,上海尚诚消费金融总资产133.85亿,净资产 12.73 亿,贷款余额 130.46 亿,净利润1.26 亿。
可用来对比的是,2019年尚诚消金总资产 125.47 亿元,净资产 10.68 亿,贷款余额 120.83 亿,净利润6144.89 万。
(资料图片仅供参考)
除净利润指标翻倍外,尚诚消金的其他财务指标与四年前相差无几,纵使有强大的股东背景,尚诚消金业绩依然排在持牌消费金融公司中尾部。
尚诚消金的自营产品包括线上小额贷款产品“诚e借”和线下大额消费贷产品。
2021年,尚诚消金大额消费贷产品线调整,由此前的房主贷、车主贷、保单贷变成精英贷和白领贷,其中精英贷包含此前的三款大额产品,白领贷是刚上线的现金贷产品。此外,去年还上线了新市民贷。
尚诚消金对客群资质要求较高。比如主推的白领贷面向优质单位客群,目标借款人一般为政府机关、国企、事业单位、垄断行业,及500强和上市公司的员工。
相比而言,股东方携程金融的金融野心明显更大。
除消费金融牌照外,携程金融还手握虚拟银行、小贷、消费金融、保险经纪、第三方支付等金融牌照,在众多涉猎金融业务的OTA公司中,携程的金融业务成立时间最长、涉及面最广。
仅从消费金融业务细分领域来看,携程金融的产品也更为丰富。
据携程金融官网展示,目前有信用贷、拿去花、信用卡、产业金融、财富5项业务板块。
携程金融的客户端为「携程金融App」,而在Apple Store中搜索“携程金融”,关联结果为「携程借款App」等其他公司的产品。
其中,「携程借款App」仅有借贷功能,与「携程金融App」的“借钱”专区页面相同,除了醒目位置的“携程金融·信用贷”自营产品,还有“借钱推荐”专区,导流至线下大额信贷、房抵贷、车抵贷三项业务。
从左至右:携程金融App首页、携程借钱App首页、携程旅行-我的-钱包页面
而携程金融App的产品及功能更加丰富,除了“借钱”专区,还有综合推荐、财富赚钱、分期商城等专区。
在两App的“携程金融·借钱优选”的贷超页面中,有“精选借钱”栏目,包含苏宁银行、拍拍贷、万达普惠及多个消金公司旗下的9款产品,并注明了年化利率的精确区间。
此外,在「携程旅行App」里的“钱包”专区中,还有拿去花专区、信用卡专区,以及“生意人贷”小微金融、“借钱”和“借钱优选”等业务。
其中“借钱”页面仅有自营的“携程金融·信用贷”产品,“借钱优选”页面则是“携程金融·借钱优选”贷超。
与携程金融和携程借钱APP不同,「携程旅行App」的贷超增加了“优质速贷”栏目,导流产品为哈啰臻有钱、榕树贷款、乐享借、融e钱包、翼支付借钱5款产品,且未标明年化利率的精准区间。同时,“精选借钱”栏目中的产品也有所变化。
不同App中相同页面的产品差异
此外,去哪儿旅行App钱包中的贷超业务,所导流产品也与携程旅行App的相同。
对于所导流产品不同的现象,业内人士分析, 或因“千人千面”技术所致:根据用户的个性偏好,为不同人群提供个性化产品,从而更有效地分配不同用户和金融产品对接,提高信贷效率。
值得注意的是,携程贷超导流的产品存在多重嵌套,如进入“乐享借”的申请页面后将自动跳转至Apple Store的“优选App”下载页面,该App的介绍资料看似是3C产品租购平台,App页面与介绍资料完全不同,该App页面看似为助贷产品,实则通过收集用户信息再次导流至20余家助贷机构。
据了解,乐享借的运营主体为上海旭昌网络科技,优选App在AppleStore的开发者则为个人,包装成3C电商平台则是有助于App上架。
从左至右:“乐享借”产品页面、AppleStore简介、优选App首页
另一产品融e钱包进入注册后则跳转至“众享花”的页面,众享花又将用户再次导流到优速通、人品科技旗下好会借等产品,同时,人品科技也是内头部贷超。
此前,有从业者表示,一些互金平台的贷超除了为现金贷产品导流,还向二级贷超、贷款中介导流,层层导流环节也为这些平台进行个人信息倒卖披上了外衣,带来了一系列个人信息泄露、大量骚扰电话等问题,让金融消费者深受其扰。
对于各家互金平台而言,掌握好个人信息的搜集、使用的边界,在加强业务的合法合规性的同时,做好对合作平台的合规性梳理同样重要。
综合来看,尚诚消金只是作为拿去花和信用贷的资方之一,携程并未用其庞大流量对尚诚消金的自营产品直接导流,尚诚消金未也像招联等同行,初期受到股东流量扶持从而迅速发展自营业务。
同时,携程金融的粗放,与尚诚消金的保守形成鲜明对比,或许是大股东上海银行宁愿尚诚消金业务止步不前,也不愿把尚诚消金掌舵权交给携程的原因之一。
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