不良贷款是非常恶劣的行为。中国不良贷款率逐年下降,但不良贷款仍威胁着金融安全和稳定。那么,什么是不良贷款比率?如何计算不良贷款比率?不良贷款形成的原因是什么?下面就和小编一起去学习一下吧。
不良贷款比率是什么意思?
不良贷款比率是指金融机构不良贷款占贷款总额的比例,该指标用于计算本币和外币口径数据。
不良贷款是指违约贷款。一般来说,借款人逾期三个月还本付息的,该笔贷款视为不良贷款。当确定无法收回不良贷款时,银行应从利润中注销不良贷款。贷款预计无法收回但尚未确定的,应当在账面上列示坏账损失准备,不良贷款按风险基础分为五类:正常、关注、次级、可疑和损失。
不良贷款率计算公式
不良贷款率=(次级类贷款+可疑类贷款+损失类贷款)/各类贷款*100%
新增不良贷款形成的原因是什么?
1、管理制度
目前,我国农村信用社已经成为一流的法人,但在实际运作中,管理模式没有及时更新,自我约束机制不完善,决策机制不灵活,无法有效应对各种金融风险,与当前快速发展的时代不相适应。
2.风险识别机制
融资对象往往是资金紧张、尚未开发的客户。没有分析借款人的经济情况,但经常预测借款人能否成功完成某项业务。当无法确定借款人的诚信,且借款人无法按期偿还贷款时,将还款希望寄托于第二还款来源,抵押物品无法变现,当意识到贷款有潜在风险时,不能迅速采取措施。
3.贷款管理机制
一些信用工作者缺乏必要的专业知识,不能做好信用评估和财务分析。在审查贷款人时,无法按照监管部门对贷款风险的要求严格审查审批条件,信贷人员在操作时不遵循信贷操作流程,增加了贷款风险。
4.信贷人员的素质
目前,农村信用社工作人员专业水平较低,部分工作人员缺乏必要的专业素质,往往导致非法放贷。在信贷政策方面,一些工作人员没有严格审查贷款人的资格,有时甚至出现“人情贷款”,在预测可能的风险方面,部分工作人员专业知识不扎实,不能及时预测即将到来的风险,应对措施不足。
5.借款企业的运行机制
许多借款企业存在管理不善、市场意识薄弱、无法有效应对市场竞争、缺乏完善的制度等问题,导致外债过多、经营效率低下、约束能力弱等。有的企业在正常经营中出现问题,有的甚至倒闭,给信用社贷款带来风险。
6.一些借款人有欺诈行为
由于信息不对称,一些贷款人故意隐瞒一些真实信息,编造一些虚假信息来欺骗信用社,其中一些人还受贿。所有这些违规行为都会导致不良贷款,很大程度上难以收回。
如何避免不良贷款?
1.仔细阅读申请材料
作为一家贷款公司,在贷款前有必要仔细检查申请人的信息,看看申请人是否有过不良信用记录,因为大多数时候向贷款公司申请贷款时,目标是因为在银行申请不成功而被转移的。这时候你要注意申请人是否有一些不能按时还贷的“不良记录”,以免给公司带来不必要的损失。
2.看看申请人是否有稳定的工作
如果申请人连一份稳定的工作都没有,还款能力肯定会大打折扣,这类客户必须仔细检查。
3.看申请人是否有固定资产
固定资产也是还款能力的证明,比如名下的房子、车子。不良贷款容易扰乱正常的金融市场秩序,需要借贷双方共同维护。
以上就是不良贷款比率的全部内容,相信通过上述内容,大家对于贷款方面有了更多的了解,想要进一步了解贷款知识,可以参考建行个人消费贷款。
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