确实很多人退休后感觉很郁闷，辛辛苦苦缴纳养老保险满15年，结果养老金待遇却不到1000元。这样低的养老金，跟一些机关事业单位每月四五千元的养老金比起来，难以保障退休后的生活，究竟是为什么呢?

养老保险制度

1991年，国家要求在全国全面实施企业职工养老保险制度改革，企业职工都要缴纳养老保险。当时的养老保险制度，还是叫做城镇职工基本养老保险制度，主要是面向城镇职工的一种养老保障。后来随着国家有关制度的不断拓展，国家允许城镇个体工商户等自由职业者和灵活就业人员通过自己承担养老保险费的方式，参加职工养老保险。

2011年7月1日《社会保险法》实施，明确灵活就业人员可以参加养老、医疗等保险。同时明确了我们的法定退休条件是到达法定退休年龄，养老保险累计缴费满15年。

灵活就业人员，由于工作收入并不固定，多数人收入比较低。因此，多数人选择按照最低缴费基数的方式缴纳养老保险，而且很多人是缴费满15年就停了。

养老金待遇的计算

按照最低缴费基数缴费15年，养老金能有多少钱呢?实际上，现行的养老金计算公式是2005年国家《关于完善企业职工基本养老保险制度的决定》明确的，相应的养老金主要包括基础养老金和个人账户养老金两部分。

基础养老金跟社平工资挂钩。说起来也很简单，如果按照60%基数缴费一年，可以领取0.8%的退休上年度社会平均工资。如果我们按60%基数缴费15年，退休可以恒定领取12%的退休上年度社会平均工资。当社会平均工资是5000元的情况下，基础养老金就是600元;社会平均工资6000元的情况下，基础养老金会是720元。如果是北京等一些地区达到了9000元的情况，光基础养老金就会超过1000元了。

个人账户养老金，等于退休时个人账户的余额除以退休年龄确定的计发月数。个人账户的余额主要是按照每一年缴费基数划入的钱数，以及历年的记账利息构成。多数情况可以通过社保系统查询得到。退休年龄确定的计发月数是根据退休年龄不同而不同的，60岁是139个月，而50岁是195个月。如果个人账户有5万元，60岁退休每月可以领取360元，而50岁退休每月只可以领取250元。实际上，绝大多数地区按最低基数缴费15年，退休个人账户只能累积两三万元左右。

基础养老金和个人账户养老金相结合，因此也很显然的可以看出，多数情况下养老金不会超过1000元。

养老金较低怎么办?

要想提高养老金，一般有两种方法：

一是增加缴费年限。缴费年限毕竟直接计算基础养老金，缴费每增加一年基础养老金都会增加一分。另外，缴费年限的增加还有利于个人账户的累积。不过，由于基础养老金差异性较低，所以长时间缴费，增加缴费年限是性价比更高的一种减肥方式。

二是提高缴费基数。缴费基数能够有效提升基础养老金的缴费档次，进而提升基础养老金。在个人账户养老金方面，个人账户余额是按照缴费基数的8%划入的。因此，提高缴费基数也能够大大提升个人账户养老金。

其实，早日退休，按规定年年增长养老金，也是一种提升养老金待遇的方法。退休后，国家养老金调整的时候都会对低收入人群在调整比例上有一定的倾斜照顾，即使平均养老金调整比例在5%左右，低收入人群的调整比例一般都在8%~10%以上。

综上所述，如果按最低缴费基数缴费15年，确实有可能养老金不足1000元。但是相对于我们缴纳的养老保险来说，这是相当高的回报了。退休后养老金还是年年增加，所以参加养老保险是非常划算的。如果有条件想要更高的养老金，建议还是高基数缴费和长时间缴费来解决的好。

关键词： 企业养老保险