一般重大疾病保险的保障期限分为两种:一种是定期,根据保障期限的不同,可以选择保障的70、80岁再或者是保障20、30年等。另一种则终身,是可保终身的重疾险。相对而言,定期终身险要比终身重疾险便宜很多。但有的消费者觉得重疾险是个大坑,那么为什么说重疾险是个大坑呢?下面咱们就一起来了解一下终身重疾险吧。
重疾险的本质:
除癌症外,重疾险实际不应该叫“重大疾病保险”,而是“重疾终末期保险”。想得到赔付,大部分情况需要疾病发展到终末期,保险公司才会进行赔付。
这就意味着,人们买重疾险,除了癌症确诊即能获得赔付金进行治疗外,其余大部分重疾险只能得到“临终关怀金”。
而我们购买重疾险,是为了让疾病发展到终末期以后再得到一笔保险金赔付吗?
当然不是!我们的目的是希望我们和我们的家人在患了重疾以后,能得到最及时最好的治疗,而不会因为资金的问题耽误了最佳的治疗时间。
然而,重疾险起不到这个作用!
首先,重疾险的条款不等于我们所理解的重疾,甚至可以说,根本完全是两个概念。
除癌症外,重疾险保障的不是重疾,而是人们得了重疾后,治不好,又暂时得不到解脱,无法自理,成为家庭负担的特殊时期。换句话说,就是疾病发展到了终末期还没治好的情况。
一.得了重病,确诊即赔
保险从业人员说:重疾险确诊就能够赔付保险金。那到底是不是真的这样呢?
重疾险赔付的标准大致分为三种:
a,确诊就赔。b.达到某种疾病状态的才能进行赔付。c.进行某种程度的手术之后进行赔付。
1.有的是确诊就赔付的,例如:恶性肿瘤。需要病理学检查结果明确诊断为恶性肿瘤就赔付。
2.有的是要达到某种疾病状态的重疾才能赔付,例如急性心肌梗塞,须满足下列至少三项条件:
a)典型临床表现,例如急性胸痛等;
b)新近的心电图改变提示急性心肌梗塞;
c)心肌酶或者肌钙蛋白有诊断意义的升高,或者呈符合急性心肌梗塞的动态性变化;
d)发病90天后,经检查证实左心室功能降低,如左心室射血分数低于50%。
3.有的是要进行某种程度的手术才能够进行赔付的,例如:冠状动脉搭桥术,指为治疗严重的冠心病,实际实施了开胸进行的罐装动脉血管旁路移植的手术。冠状动脉支架植入术,心导管球囊扩张术、激光射频技术及其他非开胸的介入手术、腔镜手术不再保障范围内。
二.为什么说终身重疾险是个大坑
1.保费贵
从单价上来看,终身重疾险要比定期重疾险的保费贵很多。其保障的杠杆比(保费/保额)也要低于定期重疾险。
2.保额问题
如果买了终身重疾险,就不得不考虑之后几十年的通货膨胀的问题。虽然,投保时保额非常充足,但是过了这么久之后,保额可能就不够用了。
3.疾病保障
终身重疾保障的疾病种类基本固定了,并且后期无法调整。而短期重疾险保障期限短,遇到新产品可以有新的选择,其灵活性很强。
总结
要看的懂合同,搞清楚自己需要什么,明白自己买的保险是为了保障什么,那些不在保障之内。否则,以后很容易产生纠纷。目前所见的保险纠纷,大多数根本原因就在客户是真的想拥有一份保障,而保险业务员,为了成交为了高额提成,配置了并不适合的保险。保险公司的主要业务在于保障人身生命财产安全。选择的时候,一定要擦亮眼睛。不要害羞不要不好意思,多看,多问。毕竟是事关几十年的事情!
但如果真的失误选择了错误的产品,也不要慌。及时发现,及时止损,及时改正。
世人皆俗,人生苦短。
关键词: 重疾险
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