一个朋友提前把公积金贷款还上了，周围的人都感到不可思议，公积金贷款利率只有3.25%，银行3年期存款利率都比这要高啊，他为什么要提前还款呢?

确实住房公积金贷款可以说是一种福利，贷款利率非常低，目前首套房贷款利率为3.25%，二套房贷款利率为3.575%，最长贷款期限为30年，一般要求在借款人退休前还清，所以很多人在选择住房公积金贷款的时候，都是选择最高额度、最长时间，这样算起来是最划算的。

事情真的是这样吗?答案是否定的。虽然公积金贷款利息比较低，但是公积金贷款利率仍然要高于公积金存款利率，因此，当公积金账户余额超过公积金贷款余额的时候，继续贷款显然就不划算了。

举个例子来说一下吧，我最近查了一下我的公积金，在贷余额还有11万左右，但是我的公积金账户余额已经超过10万元了，再有三个月，两者就会持平，我如果继续贷款，就相当于每年按1.5%的利率存在公积金中心，却要按3.575%的利率从公积金贷款，显然就不合算了。最好的做法就是，先把公积金贷款全部还完，然后支取住房公积金，这样就可以节省贷款利息。

所以公积金贷款，是否需要提前还款?关键看，你手里资金投资收益率是否超过贷款利率，比如我看到今日头条上一个朋友，他公积金贷款还剩20万元，手里又积累了20万的资金，放在银行里每年利息不到2%，因此很纠结是不是需要提前还款。

如果从存贷差的角度看，他应该提前还款，因为他的贷款利率是3.25%，而他的存款利率不到2%，这种贷款显然是没有任何意义的。但是，如果从投资理财的角度看，他提前还款就有点得不偿失。住房公积金不符合条件不能支取，所以没法进行专门的投资理财，但是和用住房公积金还款相比，手里的自有资金，完全可以去寻找更好的投资渠道，让理财收益率超过贷款利率，这样就完全没有必要提前还款了。

所以像他这种情况，现在最重要的不是想办法提前还款，而是应该想办法去理财，让20万自有资金保值增值，收益率超过住房公积金贷款利率，然后用自己的公积金去还房贷，只有当公积金余额超过贷款余额的时候，再考虑用住房公积金提前还款。

有什么办法能让20万元投资收益，超过公积金贷款利率呢?方法还是很多的，现在低风险理财产品的收益率，一般能达到4%以上，完全可以覆盖贷款利息，说几种方法供大家参考，但不构成投资建议。

第一种方法就是购买5年期国债，每年收益率为4.27%，可以按年付息;第二种方法就是购买银行大额存单，不同的银行利率可能略有差异，但是三年期以上产品，大部分收益率都会超过4%;第三种方法就是购买民营银行创新存款，5年期存款收益率大约在5%左右;第四种方法就是购买支付宝的定期理财产品，年化收益率在4%~5%之间。以上产品风险比较低，收益率中等偏上，覆盖公积金房贷没有问题。

由此可见，住房公积金贷款虽然利率比较低，但是，如果存款利率低于贷款利率，提前还款还是有必要的，这种情况，只有在公积金账户余额超过在贷余额的时候比较好。如果是自有资金，最好的方法不是提前还贷，而是如何想办法让自己手里的钱，获得更高的投资收益。

关键词： 公金积 还贷