3.0%的产品上月底逐步下架，所以最近增额寿的风刮得很大。

适合放增额寿的钱有很多，养老金补充、教育金、婚嫁金、私房钱...

哪怕没有目的的强制储蓄，也可以。

既安全、又保收益、还能兼顾灵活。

不过针无两头尖，凡事都有两面。还真不是人人都适合买增额寿，如果你属于以下几种情况，那真的别买。

没做好基础风险保障

增额寿的主要作用是做财务规划，但在财务规划之前更重要的是基础的风险保障。

只有将基础的风险保障做足了才适合进行其他的财富规划。

否则一场意外或是大病都会一夜回到解放前。

所以在配置增额寿之前，没做好基础风险保障的，先买医疗险、意外险，再根据家庭情况买重疾险、定期寿险。

之后有余力的情况下，再考虑增额寿产品。

同样是25万，拿出2万配齐四大险种，剩下的投入增额寿，就比全部买增额寿的杠杆要高得多。

买基础保障的那2万，撬动的是几百万保额，当大病来临时，可以报销。而增额寿里剩余的23万元不受影响，稳稳地增值。

短期内要用钱

大部分选择增额寿的人，是看中它的高复利收益。就想往里放几年先赚个收益，三五年后拿出来买房、买车等，像这种情况就不适合配置增额寿。

它的前期现金价值通常低于已交保费，中途退保或减保，不仅赚不了钱，可能还会有亏损。

其次，增额寿所谓3.0%复利，放三五年根本别想达到这个收益，因为它是通过长时间的增值才能完成。

像市面上某款Top级产品，第10年IRR达3.14%，折合单利3.62%，收益非常好，持有超过30年的话，复利收益无限接近3.5%。

只追求短期收益的话，把钱放银行更合适。

刚需养老

增额寿是可以用来存养老金的，但建议做养老金补充。

有些快退休的朋友想把增额寿当养老金用，觉得它的灵活性比养老年金要好，还可以随用随取。

这个方法可行，但依赖高度自律，忍住留到退休。如果做不到，退休前把钱取光了，还拿啥养老呢?

况且还需要自己操作减保，对年龄太大的人也不太友好，用钱相对麻烦。

另一方面，增额寿的收益与持有时间成正比，持有越久，收益越好。

像45岁以上作为养老用途，只有十来年的复利时间，账户里的钱不足以应对长寿风险。因此，并不适合迫切养老的朋友。

而年金险可以强制让你在55岁、60岁时领钱，活到老，领到老，不会提前把钱花完。

更安全、更省心也更放心。

因此规划养老钱，我的建议：年金险打底+增额寿补充。

写在最后

除了上述人群，要是追求保本保息的理财方式，有超过5年长期理财规划，想强制储蓄的朋友，还是建议入一些。

利率一降再降，3.0%的复利从长期来看还是很可观的，更何况还是带保障的产品。

大环境如此低迷，回升估计也是几年后的事了。

退一万步，就算真有一天可以升到超过持有的利率，到时候再取出来也完全不亏~

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