45岁买商业养老保险划算吗?能买的价格便宜收益高的产品有哪些?
2023-05-25 14:21:42 来源:互联网 编辑:

对于想要做好养老准备,抵御长寿风险的人群来说,购买一份商业养老保险似乎是不错的选择。那么,如果已经45岁了,是否还有必要再买商业养老保险呢?那么接下来,我们就从保障需求、保费、产品收益三个方面来说一说,45岁买商业养老保险划算吗?能买的价格便宜收益高的产品有哪些?

一:从保障需求来看。

商业养老保险一般包括年金险、养老年金险、增额终身寿险和两全保险。而关于45岁买商业养老保险划算吗?其实主要可以从自身的保障需求出发。


(资料图片)

事实上,45岁的人群买商业养老保险并不算太晚,因此:

1.如果只是想要单纯的养老保障,那么可以考虑购买养老年金保险,选择60周岁或65周岁时开始领取养老年金。

2.如果想要获得保值增值,那么可以考虑购买年金险附加万能账户,获得保障的同时,还能获得一定的收益。

3.如果想要灵活领取,那么可以考虑购买增额终身寿险,可以随时通过减保的方式领取部分保单现金价值。

4.如果看重返还责任,那么可以考虑购买两全保险,被保险人只要平安生存至保障期满,则保险公司可以返还一笔满期保险金。

二:从保费来看。

1.年金险。

一般有起投金额的限制,大多为1000元起投、5000元起投不等,也有10000元起投的。

比如富德生命鑫福人生年金保险,如果是选择10年交,则起付金额为10000元,即每年最少需要缴纳10000元的保费。而如果选择5年交,则起付金额为50000元,即每年最少需要缴纳保费50000元,更加适合保费预算充足的人群投保。

2.养老年金保险。

一般有起投金额的限制,大多为1000元起投、5000元起投不等,也有10000元起投的。

以信泰如意鑫享养老年金保险为例,5000元即可起投,投保人可以按照1000元的整数倍递增。

3.增额终身寿险。

可在投保时和保险公司确定保费,也是有起付金额的限制,大多2000元起投、5000元起投、10000元起投不等。

以金满意足3号增额终身寿险为例,1000元即可起投,且以1000元整数倍递增保费。一般来说,保费越高,则基本保额越高,那么后续的保额增长也会越高,现金价值自然也就越高。

4.两全保险。

可在投保时和保险公司确定保费,也是有起付金额的限制,大多2000元起投、5000元起投不等。以国联鑫运两全保险为例,起投金额为2000元。

另外也有一些两全保险是由保额确定保费,也就是由投保人在投保时和保险公司确定保额,并由保额确定每年需要缴纳的保费。以泰康泰享人生两全保险为例,假设30岁男性投保,选择交20年保至80岁,将保额设置为1万,则每年需要缴纳的保费为4521元。

三:从产品收益来看。

商业养老保险除了提供保险责任之外,往往还能给予保单持有人一定的收益。那么,45岁能买的价格便宜收益高的产品有哪些?

1.年金险。

一般可以附加万能账户,保单持有人可以将年金、闲置资金放入万能账户中进行复利增值。以国寿鑫禧宝年金保险为例,其可附加保底利率为2.5%的万能账户。假设20岁男性投保,选择交10年保20年,首年保费5万元,附加鑫缘保终身寿险(万能型)(乐鑫版)保终身,趸交保费1元,则其收益如下:

2.养老年金保险。

主要可保养老年金和身故,一般也可以附加万能账户。以信泰如意鑫享养老年金保险为例,假设30岁男性投保,选择交10年保终身,年交保费1万元,附加万能账户,趸交1元保费保终身,从60周岁开始领取养老年金,则其收益如下表:

3.增额终身寿险。

增额终身寿险的保额会按照保险合同约定利率逐年增长,而其现金价值也会随着保额的增长而增长,后期现金价值很高。以康乾3号·瑞祥人生终身寿险为例,假设30岁男性投保,选择交3年保终身,年交保费2000元,其现金价值表如下:

4.两全保险。

两全保险附加分红后,被保险人只要平安生存至保障期满,则除了可以领取满期生存保险金之外,还能获得分红。只是分红无法确定,因为它和保险公司的经营情况有关。以中邮富富余财富嘉D款两全保险(分红型)为例,假设45周岁女性投保,选择交3年保6年,年交保费10万元,则其收益如下:

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